Речь пойдет о переформатировании российской банковской системы. Началось это, конечно, не вчера, а примерно в 2004-м. И не было тогда никаких дискуссий в «профессиональном» сообществе. Наверное, само собой все произошло. Эволюция, так сказать. Зато теперь старослужащим банкирам изменения в банковской системе уже видны, как говорится, невооруженным глазом.
О системном и структурном
Традиции, осторожность, консерватизм – все это красивые слова, которые в принципе намекают на то, что в любой жизненно важной системе должен быть порядок. Например, в системе банковской.
К примеру, что такое кассовая работа в банке? Это работа с наличными деньгами. Тысячелетия одни старались защитить свои деньги, а другие искали способы эти деньги отнять, украсть, присвоить, подделать… Те, кто умел защищать свои интересы, дураком не был, потому что, прежде всего, учился на ошибках и опыте предыдущих поколений. Именно такие люди вырабатывали всеобщие правила надежной защиты денег от мошенников. А когда к защите финансовых интересов своих подданных подключалось государство, для мошенников наступали черные дни и годы, а иногда – целые десятилетия.
Советская банковская система и ее преемница – молодая российская банковская система, создали и имели на вооружении хорошие правила и регламенты, регулирующие кассовую работу не только банков, но и предприятий, и магазинов. Так же, как и воинские уставы, эти правила порой писались буквально кровью и жизнями инкассаторов, кассиров и отдельных банковских работников. Лучшие практические обобщения (по всей стране) становились правилами. Эти правила (требования) становились всеобъемлющими и унифицированными, т.е. едиными. В этом же направлении формировалась и квалификация каждого кассового, инкассаторского банковского работника – стандартные и полноценные знания, опыт работы в реальной сфере. Специалисты действительно были специалистами. Многие становились реальными профессионалами, а не самовыдвиженцами в профессионалы, как это модно сегодня.
С 2005 года в кассовой работе банков началась… «либерализация», назовем это так. Сначала изменился контроль безопасности кассовых помещений: прежде они проверялись Центробанком (ЦБ) на соответствие определенным требованиям, но вот банкам разрешили просто уведомлять ЦБ о том, что кассовые помещения «требованиям соответствуют». ЦБ, конечно, может проверить банк, поэтому в сарае кассу, вроде бы, открывать нельзя, ЦБ обманывать нехорошо – обидится, накажет, и поэтому вроде бы разница и не велика в изменениях требований к кассам банков. Но ведь все-таки разница, и разница не в пользу порядка…
Дальше – больше. Изменился порядок проведения ревизий в кассах банков… на менее суровый. А потом Банк России вообще отменил все единые и наиболее принципиальные требования – делай в кассе чего хочешь и как хочешь. Банк – частное заведение, вот в частном порядке и фантазируй, как тебе кассовую работу организовать.
Старые специалисты в банках были, есть… и будут еще какое-то время. Но с отменой обязательных, единых и очень высоких требований к кассовой работе уже сейчас в банках кто в лес, кто по дрова. В Сбербанке, к примеру, даже перестали марку от денежного чека отрезать для клиента. Глупо, видимо, кому-то показалось марку отрезать, потом наклеивать.
Процесс деградации некогда передовой кассовой мысли усиливает, ясное дело, дорогая наша столица – там сегодня «головы» почти всех наших банков. И там в правления «на правление без направления» в последние годы вошли тысячи «специалистов» из таких «успешных» и «передовых» российских отраслей, как торговля (купи-продай) и финансовые рынки (Миша – 2 процента). А также подросли детки вчерашних банкиров. Тут стало не до традиций.
В чем еще изменилась наша банковская система? Да во всем. Просто трудно найти для неспециалистов простые объяснения этим многим сложным процессам. Но посмотрите хотя бы на ситуацию с кредитованием населения – берите, всем и сколько угодно! Чтобы потом жаловаться на закредитованность населения. Это что – консервативно, разумно, дальновидно? Нет. Так по вине ЦБ безопасность, осторожность и, как раньше говорили, «принципы возвратности» в банковской системе перестали быть принципами. А без принципов какая система?
Или раньше банки фактически не могли клиенту отказать в открытии счета, а теперь запросто и практически закрывают счета когда угодно и кому угодно. Демократично, правда? И удивительно нормативно-креативно: с одной стороны закон обязывает предприятия и предпринимателей идти в банк, с другой – призывает банки без суда и следствия объявлять предприятия и предпринимателей пособниками террористов и мошенниками.
Только не говорите, что это надзор
Очевидно, что Банк России не укрепляет и не поддерживает российскую банковскую систему, т.е. по факту не выполняет функций регулятора в национальной экономике. Оттого банковская система уже не дееспособна в конкурентной борьбе с западным капиталом. Да и не ставит цели реализовывать какие-либо национальные идеи. Более того, с некоторых пор ЦБ начал нагружать, обременять банки разными искусственными нагрузками, вешать «гири на ноги» в виде разных глупостей, которые требуют больших расходов. Требование ЦБ к банкам обращать внимание на глупости, конечно, лучше банки не делает. Но делает дороже банковские услуги. Что перекладывается, в свою очередь, бременем на всю экономику страны. Ведь экономика – это предприятия, а предприятия без банка жить не имеют права.
Среди глупостей, прежде всего, якобы банковские риски и противодействие финансированию терроризма. Банковский риск сегодня – это не то, где банк может реально потерять, а то, что риском назвал закон, ЦБ, а еще раньше – окопавшиеся в Швейцарии сочинители международных стандартов для кредитных организаций. Похожая ситуация с терроризмом: каждый банк уже десятую часть своих расходов тратит на то, чтобы показать ЦБ свою готовность к борьбе с террористами. И все это профанация: в кассе банка, понимаешь, без паспорта ни одной операции не проведешь, зато через банкомат или Интернет-банк – делай что хочешь, только пароли знай. Но террористы, конечно, – люди тёмные.
Кажется, даже если ЦБ заставит банки быть готовыми к борьбе с инопланетянами – никто это глупостью не назовет. Дисциплина. Через отзыв лицензий. А клиенты банков несчастливы, что не могут угадать для себя банк. Угадаешь тут, когда за столом сидит сам ЦБ?
Современные технологии порождают новые банковские риски. Но особого регулирования интернет-банкинга и банковских онлайн услуг нет. Говорим о «продвинутом» банковском сервисе, а в законе о банках все тот же список операций, считающихся банковскими, с каким начиналась жизнь банков новой России. Даже элементарные унифицированные требования к порядку совершения операций в программах дистанционного обслуживания клиентов ЦБ придумать не может. И реализована в каждом банке своя «свобода мысли» и свобода онлайн сервисов для клиентов. Как будто не с деньгами имеем дело, а в игрушки играем.
Сегодня организовано информирование ФНС магазинами по отдельным покупкам граждан. А в банковской системе электронный документооборот между банками и ЦБ реализован еще более, чем 20 лет назад. Но при всем при этом ЦБ не пытается эффективно решать, например, вопросы защиты прав клиентов банков. А чего, казалось бы, проще, чем потребовать от банков направлять в ЦБ копии всех электронных жалоб всех клиентов? Написал клиент жалобу банку в Интернет-банке, и знает, что копия ушла в ЦБ. И банк знает, что клиент знает, что жалоба есть в ЦБ. Вот тебе и реальная процедура по защите прав потребителей на самом большом рынке финансовых услуг, потому что это хороший инструмент воспитания ответственности у банков. И у ЦБ статистика. А попробуй сейчас докажи, что ты в банк с жалобой обращался в формате новых технологий да с использованием программы, которую сам банк написал?
ЦБ совершенно не вмешивается в свободу банковских тарифов. И вот уже «государственный», но «рыночный» Сбербанк задал в банковской сфере новый, семиэтажный уровень цен на банковские услуги. Где здесь хорошо для экономики страны? Хорошо здесь только для Сбербанка.
Уже лишь филиалы и допофисы
Если у вас кто-то и надолго перехватывает инициативу, то сначала у вас теряется мысль, идея. Потом ответственность – потому что не ты организатор процесса и выгодоприобретатель. А потом тебя просто тренируют быть исполнительным. Наша банковская система уже готова быть простым исполнителем. Вернее, только исполнителем уже и может быть. Так что не обольщайтесь, господин председатель правления, своим высоким званием приказчика в штате иностранного хозяина.
Сейчас много хвастается банк «Тинькофф». Дескать он – первый в мире он-лайн банк. А глава правления банка назвал половину российских банков – мертвыми. И это банкир? Любой банк, у которого есть хоть какие-то наличные в кассе, в принципе надежней этих «будущих» онлайн банков-призраков. Касса – это касса, это как карман, свой карман, если штаны на тебе. И ключики-то от кассы у тебя, а не у кого-то. А что такое онлайн банк? Это цифры в компьютере, память компьютера на сервере, а сервер – за океаном. Удобно? Очень. Но надежность то у банка – очень условная. А до чего ж удобно такие банки покупать или закрывать! Ноль заморочек с инвентаризацией имущества… которого попросту нет. Деньги – и те в руки не возьмешь, они в компьютере. Тинькофф просто имеет в виду не банковскую надежность, а возможность рубить прибыль вне зоны надзора ЦБ. Этим и хвастает.
Уже не встретить руководителей банков, кто бы относился к изменениям в нашей банковской системе действительно критически. И мало кто признает неуклонную деградацию практической банковской мысли, квалификации работников, банковского образования. О создании мощного кадрового базиса, об управлении знаниями персонала задумываются лишь немногие банковские руководители – те, кто знает цену здоровому и профессиональному консерватизму.
Долгосрочное финансирование компаний и проектов требует умного труда. Кредитная работа требует высокой квалификации. И при активном участии ЦБ в банковской жизни таки наступили перемены. Доходы банков всё больше формируются за счет комиссий, т.е. деньги на жизнь поступают банкирам здесь и сейчас. Поэтому желание думать о долгосрочных проектах, финансировании промышленности, ипотеке умирает само по себе.
Трудно заметить проблему, когда с отменой здравых принципов и требований жить и работать становится вроде бы проще. Просто, ну и хорошо – таково мнение нынешнего банковского обывателя. Неправильное мнение, однако. Простота бывает разной. Есть ситуации, когда устраняется бюрократизм, волокита. Это правильная, полезная простота. А есть – когда простота хуже воровства. В банках, прежде всего, должен быть порядок, а не простота. И новых технологий это тоже касается. Но ЦБ такая постановка вопроса явно не волнует.
А.Кондратов. Пермь.